上海 2014-08-25(中國商業(yè)電訊)－－面對當(dāng)下熱火的理財潮、互聯(lián)網(wǎng)金融，以及陪大媽跳廣場舞跳出千萬大單的“勵志”故事，潛水多日的梧桐理財網(wǎng)小編也忍不住冒出頭，想來聊一聊關(guān)于理財?shù)男〗?
人在江湖飄，哪有不挨刀。雖然貌似市場上家家宣稱保本保收益，但投資畢竟不是存款，穩(wěn)賺不賠的生意往往只有在童話中。
所以，踏入理財江湖，下面這些話你必須知道，就好比“平面上兩點之間，直線最短”，不掌握基本常識，江湖險惡，寸步難行。
1、投資之前，先確認自己的風(fēng)險承受能力
不要一廂情愿的樂觀，把自己高估為抗風(fēng)險能力強。做個簡單的計算，除去每個月必須的生活費用，余下的活錢里，你愿意拿出多少借給一個信用一般的朋友。
所謂信用一般，就是指還錢是看對方心情的：心情萌萌噠，不僅還本還付息；心情麻麻，雖然還本，但拖拖拉拉，不情不愿，倒像你欠他一個大人情；Unfortunately 心情一塌糊涂，不消失不見，讓你多少還有個盼頭，就已經(jīng)算對得起你了。算清楚這筆賬，你就大概清晰自我的風(fēng)險偏好，可以開始規(guī)劃投資了。
2、所有的投資都有標(biāo)的，承諾的投資能否實現(xiàn)，要看標(biāo)的是否靠譜
要始終記住，你投資的不是一臺印鈔機。財富不會憑空而來，所有的貨幣形態(tài)，最終都會返回實業(yè)形態(tài)產(chǎn)生價值增值。
拿余額寶來說，年初能產(chǎn)生將近7%的收益率，是因為銀行錢荒，能夠帶來大額存單的貨幣基金成為銀行追捧的金主，銀行拿到錢，一部分上交央行做為存款準(zhǔn)備金，一部分貸給各類企業(yè)，做擴大再生產(chǎn)，回到實業(yè)價值鏈條中創(chuàng)造利潤。
而信貸常規(guī)利率10-12%，銀行日常拿走7-8%作為自身的運營費用和利潤，余下4-5%作為提供給各類存款客戶的利率。在“錢荒”時分，銀行忍痛又讓渡出1-2%，專供給余額寶這樣的大體量客戶，才造就了7%的貨幣基金高回報。
同樣，不管購買的理財產(chǎn)品叫什么名字，都要看清楚對接的標(biāo)的（基礎(chǔ)資產(chǎn)）是什么。投資P2P，20%的收益，以這樣的成本來借錢，無論是個人還是中小企業(yè)，信用資質(zhì)可想而知。
3.投資是人的行為，誰在經(jīng)手你的錢，至關(guān)重要
不要傻乎乎的認為，找到一個靠譜的產(chǎn)品，就萬事大吉了。作為中小投資人，我們畢竟鮮有機會去做親自的調(diào)查，也沒有更多的渠道掌握全面而真實的信息。大多數(shù)時候，我們只能依賴產(chǎn)品的銷售方的信息披露，比如銀行、基金公司、網(wǎng)貸平臺等，來做出判斷。所以，這些機構(gòu)的誠信度和職業(yè)精神至關(guān)重要。
這是家專業(yè)的機構(gòu)嗎？從業(yè)人員背景是金融相關(guān)嗎？有沒有獨立的風(fēng)險控制體系，并在嚴(yán)格操作嗎？資金是如何管理的，會被騰挪拆補嗎？這些問題可以通過機構(gòu)網(wǎng)站、客服人員獲得初步的了解，但僅有這些，是遠遠不夠的！
嘗試一下以借款人身份出現(xiàn)，體驗一下機構(gòu)真實的風(fēng)控流程，看看借貸經(jīng)理會不會為了完成業(yè)績，幫助你美化申請材料；問問度娘，合作的擔(dān)保公司是否真實存在，以及和融資平臺公司是否屬于同一個法人或?qū)嶋H控制人；看清楚每個投資的項目標(biāo)的，看看是不是雷同居多，借新還舊；向客服了解風(fēng)控部門人員人數(shù)和項目的風(fēng)控通過率，大致推斷一下工作量，尤其是自稱做實地信用調(diào)查的機構(gòu)，把觀察到的每日業(yè)務(wù)量處以風(fēng)控人數(shù)，看看實地調(diào)查有多少可信度。
做不到這些，被人騙錢，也只會被笑話Too young too naive！
4.風(fēng)險與收益永遠相隨
高收益=高風(fēng)險，看似簡單的道理，卻往往被遺忘。
舉個次貸危機中，花旗銀行發(fā)行的一款債權(quán)產(chǎn)品CMLTI 2006-NC2為例�；A(chǔ)資產(chǎn)為商業(yè)地產(chǎn)抵押貸款，產(chǎn)品分為19層，頂端4層是AAA評級資產(chǎn)，中間11層AA、A、BBB級各3層，BB級2層，最后4層是沒有信用評級的股權(quán)層，而收益率從5%-20%逐漸升高。而最終的結(jié)果，第4層以下的產(chǎn)品都在危機中遭遇減值和被降級，再高的收益承諾，也終成水中撈月。
所以當(dāng)接觸到一款新理財產(chǎn)品時，先在收益的背后，看到風(fēng)險。在眾多12%產(chǎn)品中，有一款8%的產(chǎn)品，可以解讀為“全市場最低的收益”，也可以解讀為“全市場最安全的產(chǎn)品”。
行走江湖多年的理財老手都明白：收益是可以量化的，也是最簡單直白的；而無法量化的風(fēng)險，才是理財中真正價值的所在，風(fēng)控面前，高下立見。
5、收益率旁邊的小字說明，比收益率還重要
營銷的力量是強大的，4P理論、定位定價、數(shù)百萬的企業(yè)營銷人員、廣告從業(yè)人員，客戶心理恨不得用放大鏡逐一看個透，你就不要自作聰明的認為買的可以比賣的精了。
理財產(chǎn)品的營銷材料，不看也罷，倒是碩大收益率旁邊的那行小小說明要仔細推敲。“等額本息”、“按月付息，到期還本”、“年化收益率”、“現(xiàn)金支付比率”…,不仔細看，掉進溝里，可不要怪梧桐君沒有提醒你。
先說說“等額本息”和“按月付息，到期還本”，同樣的10000元，10%收益：投資前者，12個月后拿回10541.7元；而投資后者，則可拿回11000元�？吹讲顒e了嗎？不好好算，就莫名其妙被坑了。比“按月付息”更牛叉的是“每日付息”，形象的比喻就好比由每月領(lǐng)錢，變成每天都領(lǐng)錢，哪一種更爽啊，哈哈！
然后就是“年化收益率”和“現(xiàn)金支付比率”，后面這個概念是某某知名電商平臺今年4月推出的一款8.8%的產(chǎn)品，收益旁邊就陰陰的跟了這行小字。所謂“現(xiàn)金支付比率”，就是指在付息日，按產(chǎn)品的現(xiàn)金價值支付利息。假設(shè)1000元買產(chǎn)品，1個月后產(chǎn)品上漲10%，變1100元，那你很開心的拿到利息88元；但產(chǎn)品若只上漲了5%，變1050元，你還是拿到利息88元！明白了嗎？多出來的利息從本金中出了啊，本金只剩962元了。如果產(chǎn)品虧損了5%，利息依然是88元，本金就變成862元了，把自己的錢當(dāng)利息，有沒有一種被人賣了還幫著數(shù)錢的趕腳！
好了，絮絮叨叨說了這么多，只想說理財是個功夫活兒，要不你看人美國華爾街的金融才俊個個年薪百萬美元，如果和街邊買白菜一樣容易，那美國人真是數(shù)學(xué)不好了。
對于咱們小散戶來說，從boss咆哮的縫隙中掙工資，再掰著瓣的付給房貸車貸奶粉商，好不容易省下些零碎，又被CPI斬一刀，投資理財是想著賺錢，不是賠本的。
作為顛覆傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，梧桐理財網(wǎng)首創(chuàng)個人金融資產(chǎn)質(zhì)押投資、融資及轉(zhuǎn)讓模式，千元起投，每日付息，靈活變現(xiàn)！
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雖然理財江湖的水很深，但掌握上面那幾條，小小涉世，也可保你個水火不浸，金剛不毀。說到底，知識改變命運，天上不會掉餡餅，何時何地都一樣。
